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事實上，在當前的監管和宏觀環境下，中小企業通過銀行進行融資時，除了遭遇業務費用高企、“浮利分費”的潛規則外，還經常會遇到各種各樣的潛規則。如果你是一位想通過銀行融資的小微企業主，那么，以下的潛規則你必須知道，免得面對銀行時，大驚小怪錯失融資機會。

(1)各種費用說不清道不明

銀行往往會對有融資需求的企業在經過一番接觸后，報出一個綜合融資成本，但融資成本往往由利率及各種費用組成。中國互聯網金融創新研究院特約研究員徐北透露，除了常見的財務顧問費、承諾貸款收費外，前幾年還有所謂的“調查費”、“資料費”，但隨著相關主管機構嚴查下早就停了，不過現在常見的還有“快放費”、“資金調劑費”等，類似貸款的成本一般是貸款金額1到3個點。

而實際上，除了這些以各種名目被收取的費用外，企業為了保持和銀行的良好關系，通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆人情費。由于部分中小微企業盡管擁有抵押物，但是貸款主體不符合相關條件，在此情況下，部分銀行信貸人員會幫助企業進行包裝，但往往要求或者暗示企業向某些資金中介人繳納一筆費用，方能促成貸款交易，部分費用甚至將增加3至6點的融資成本。

(2)各類搭售層出不窮

除了收取費用，對于企業而言，通過銀行進行融資時，各類搭售業務也造成了企業的隱性成本。

據悉，此類搭售最為常見的為存款要求。一家股份制銀行信貸人士表示，該行盡管不會收取高額的中間業務收入，但是企業在獲得貸款后，對銀行進行存款支持是必須的。他表示，根據新老客戶的關系程度不同，以貸款1000萬元的客戶為例，該行要求其在該行賬戶上的日均存款必須達到200萬-700萬元，同時要求在該行購買一定量的保險產品或者理財產品。

部分銀行要求貸款下來后，還不能一次性提取使用，賬戶上還需要保持一定的存量，附帶每個月還要相當的現金流水、結算業務;有的還需企業額外再開拓例如信用卡、Post機、工資結算等其他各類銀行業務。這樣無形之中增加了企業負擔還大量占用經營資金，降低了貸款資金的使用率，而對于銀行而言，則加大綜合性收入。

(3)放款時間難以確定

北京鼎富泓源資產管理有限公司專家表示，除了上述幾項外，對于中小企業而言，銀行融資危害性最大的潛規則在于在簽訂合同后，款項遲遲未放，甚至最后取消，或者提前收貸等行為在一切手續包括同貸、抵押登記等程序都走完之后，求金若渴的企業往往認為貸款已經有望，但卻常常遭遇無限期推遲放款時間、臨時取消貸款合同、提前收貸。

此外，商業銀行為規避風險，對企業貸款或者企業主個人貸款，發放一年期及以下的貸款最多。而一年期貸款基本上要求先還款后續貸款，且要求還款時間準時，但是這時候可能正好企業暫時資金周轉不靈，很多小微企業不得不借助外部高成本的資金進行“還舊貸新”的方式續貸。這種高成本的“倒貸過橋”手段，已成為一部分中小企業不得不頻繁使用的方式。北京鼎富泓源資產管理有限公司說，由于銀行政策不穩定，企業時常碰到還款后，不再續貸，而民間借貸的資金則利率高企，對企業造成極大的負擔，容易拖垮企業。

關鍵詞： 鼎富 泓源 資產管理