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寫了上篇個人養老金文章，我勸大家想好：自己能不能買，考慮明白再說，買了以后，大部分人都得退休時候才能取，你得想明白了。

有人就說泥沼老哥，你這個人很實在，喜歡說實話。

(資料圖片僅供參考)

我跟大家說：不是實在不實在的問題，而是想明白了的問題。你是想長痛還是短痛的問題。

現在拒絕一個不太合格的客戶，那么就是長期的省心。

個人養老金是一個長期的事情，事關人家幾十年以后退休。你推薦一個普通產品，業績差，人家頂多說你一年、兩年，個人養老金可能投訴你幾十年。

你想到這里，你就能明白我說的，所以根本不是實在不實在，而是不想惹麻煩，沒有人愿意隔段時間就被投訴。

你就是短期拉來一個不合格的客戶，這人一年頂天買12000塊，就是有銷售提成，也不多啊。

一年12000塊的上限決定了，這個個人養老金這個業務，不像私募、理財等等可以拉一個或是少數幾個VIP大客戶沖量。

上篇文章說了要潑冷水，買之前要冷靜，這篇是給冷靜下來的人寫的，寫寫幾個我認為有用的點。

個人養老金這個全憑自愿，個人根據自己的經濟情況收入預期、節稅程度等等綜合決策，可以不參與，參與幾年，也可以每年都參與。

比如你今年賺的多，那么就今年參與，省點稅，明年賺的少，或是明年手頭緊，需要現錢，那就少買或是不買，全憑自愿。

具體怎樣決策？

還是要用到個人所得稅APP，說到這個APP，繳納個稅的人因為每年上半年的個稅申報、退稅或是補稅都需要這個軟件。

你在“服務”這一欄可以看到“收入納稅明細查詢”，你通過這一個非常貼心的功能就能查詢到今年已經納稅的各項收入，你通過年度收入總和就可以做比較科學的決策了，這就是知己知彼百戰不殆。

而且今年繳納的12000元個人養老金，明年等到個稅申報的時候，還可以通過這個個人所得稅APP來申請退回這12000元所對應的個人所得稅。

我上一篇文章說了個人養老金目前可以參與養老基金（Y份額）、特定保險、特定的銀行理財和銀行存款。就有人說了泥沼老哥，你不是說基金說的多，別人都不提特定的保險、理財和存款。

我還是那句話：

很多人關注了個人養老金的資金賬戶，不少銀行開戶都有福利，比如紅包、抽獎、立減金、還款金等等。

然后有些人開完了就發現事情了：有個別銀行買基金5折，甚至更貴，那點開戶時候的福利紅包，長期來看不劃算。

甚至都有跟我說想銷戶換別家了。

我跟大家說一下：個人養老金的資金賬戶是唯一的，同時只能有一個。

但是還有救。

個人養老金的資金賬戶有一個，但是那就是一個支付和記賬工具。

你可以直接用個人養老金的資金賬戶在銀行買基金，買理財、保險等等，也可以在其他渠道也用這個資金賬戶買，當然前提是綁定以后才行。

就和你現在日常買基金一樣，你可以在銀行買，也可以綁定以后，在券商、在互聯網上買基金一樣。

所以，為什么我說即使你開的個人養老金的銀行即使費率貴，也還有救？

就是這樣，只要你開的養老金的這個銀行賬戶支持的渠道足夠多就行，你在這個銀行開戶，但是你可以去支持的渠道買啊。

現在買賣自由，既然這里賣的貴，我們又可以去其他地方買，你說是吧。

當然我還有個人建議：其實就選你當地網點比較多的銀行，或是你的工資卡或是你日常用的銀行開就得了，簡單方便。

上一篇文章我說了這次能參與個人養老金的客戶，雖然錢不多，一年只能存12000元，但是都是個稅在10%或是10%以上的優質客戶，都在爭搶。

銀行、保險、券商、基金都在爭奪，細水長流的優質客戶，政策空間也有了，其實基金公司也在爭奪。

華夏、匯添富、銀華、易方達等等基金公司都開始了基金直銷渠道費率優惠了，甚至直銷渠道，養老基金Y份額費率有0折的，這個人養老金就跟普通買基金沒啥區別了，就額外需要綁定一次個人養老金的帳戶就行。

就看你開的個人養老金的銀行帳戶支持不支持這些渠道了，這又回到了上面一個問題，所以我勸大家，開戶時候一定要冷靜，不要為短期開戶紅包所“套路”，要選擇方便，支持渠道多的銀行開個人養老金的銀行帳戶。

甚至我還可以告訴大家：不僅銀行有福利，有些基金公司也有開戶福利活動。

你看，別人帶你薅個人養老金的銀行開戶羊毛，泥沼老師帶你又省錢，還再次薅第二次羊毛。

買不買咱要冷靜，但是決定買，咱就決定找個同樣條件下更優惠的。

華夏基金更積極，雙向打通了：

1、銀行開的個人養老金帳戶綁定華夏基金直銷渠道以后，在華夏基金直銷渠道買個人養老金的基金Y份額0認購費率；

2、綁定以后，你在華夏基金直銷渠道充值的貨幣基金，還能為個人養老金帳戶反向充值（當然，你也知道1年最多12000元），用這個錢再去買個人養老金的基金。

當然前提還是要支持綁定，因為你也知道，這業務剛剛開始，各家金融機構都在逐步完善、打通，后續支持綁定的銀行會更多。

比如現在80后、90后群體比較多，可以考慮養老目標2045或是養老目標2050年退休的基金Y份額。

甚至我建議各位可以把延遲退休因素考慮進去，把退休目標年齡、我們中國人人均壽命的延長考慮進去。

個人養老金的資金帳戶同時只能有1個，但是并不意味著你只能用這個帳戶買基金、買保險，你可以把這個帳戶當支付工具用，去這個銀行支持的其他渠道買，費率可能更優惠。

所以選一個支持更多渠道的銀行做你的個人養老金資金賬戶開戶行，挺重要的。

其實我覺得：就選你當地網點比較多的銀行，或是你的工資卡或是你日常用的銀行開就得了，簡單方便，你要是開個網點又少又遠的，等你老了，遇到要去銀行辦理的業務的時候，也不好整，你得多想想退休以后。

不同人有不同收入、支出情況，臨近退休的人可以考慮存款、理財、保險，也可以考慮偏穩健的基金Y份額，年輕人離退休還有一些年頭，可以在存款、理財、保險和基金Y份額里面，多考慮一下Y份額。

這個道理你懂得，如果你要買基金Y份額，基金公司直銷可能更優惠，甚至華夏等基金公司都開發出來雙向打通了，但是銀行、券商、三方平臺，各類產品選擇可能更豐富，各有利弊，這個大家自己權衡。

善用個人所得稅APP。

關鍵詞： 資金賬戶 基金公司 華夏基金